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识破重疾险套路,这样买才是对的

来源:米筐投资 作者:默认作者
2018-05-1609:47

忽悠人的套路

 

我们先看一种说法:

 

疼爱你的子女,请给他们买份保险;

孝敬你的父母,请给他们买份保险;

心疼拼搏的自己,也请买一份保险。

 

这种说法几乎是瞎扯,它只是一种销售宣传。

 

疼爱子女需要陪伴、抚育,努力赚钱为孩子提供较好的物质保障;孝敬父母需要陪伴、探望,给予精神依靠,同样也需要物质上的支持,自己生活幸福不让父母担心也是孝敬一个方式;心疼自己的方式很多,一场旅行、一顿美食、一场电影、一个自然醒……而以上这些,保险都给不了。

 

保险不能阻止风险的发生,张大锤该重疾照样重疾、该车祸依旧车祸;

保险不能改变风险的概率,买不买保险,张大锤重疾/车祸的可能不变;

保险不能改变造成的伤害,张大锤该断腿一样断腿、该死亡同样死亡。

 

张大锤真惨,还好他只是个虚拟的人物,目的是为了讲透保险。

 

那保险有什么用?

 

它是当风险来临时,给予的补偿、只是经济上的。住院看病,保险可以补偿医疗费用;确诊重疾,保险可以补偿巨额支出;家庭支柱的张大锤死了,他的家人可以获得一笔钱(保额),补偿子女教育/赡养老人/生活开支的花费。

 

保险本质是补偿——有损失才会有补偿啊,所以别相信保险能赚钱。保险业务员王小妮说张大锤住了一次院,不仅没花钱还赚了千把块,那是因为张大锤除了买有医疗险,还买了住院津贴险——只要住院,就会依照保险合同给予每日50元—1000元不等补贴。

 

但万能险/分红险/投连险什么的,确实在赚钱啊?

 

是的,但这类保险有些脱离保险的初衷哦(姚振华的前海人寿就是载在这些险种上的),更何况它们收益一般都很低,大多数连银行定期存款都跑不赢,不建议各位米友购买,请远离。

 

理赔也是坑

 

为啥我们对保险有抵触情绪?感觉理赔难啊。

 

买保险时,保险销售王小妮会说这也赔、那也赔,等真出了事,保险公司却说这也不赔、那也不赔,我们经常看到这样的拒赔付新闻,甚至身边的亲友都遇到过这样的事。

 

问题出在哪呢?保险条款。

 

保险保的人在投保时必须是健康的——别想着得了病、住过院,再去买保险。那时候,是没有公司会卖给你保险的,保险公司也不傻:一个病人要投保,铁定要赔付啊。像重疾险,只要赔付就是一大笔钱,保险公司那不是铁定亏么!

 

记住保险公司是家企业,以盈利赚钱为目的。

 

所以,保险公司在售卖保险、尤其是重疾险时都有一份健康告知——你得就上面的问题如实回答,像是否得过什么病(如糖尿病/高血压)、有没被其他保险公司拒保过等。大多数人会在王小妮这样的保险销售劝说下,全填写了否。

 

这就是理赔难的根源:张大锤近一年检查有淋巴结增大,可在健康告知中全填了“否”,一年后得了癌症理赔时,保险公司会以“没如实告知”为由,解除合同并拒绝理赔。

 

为便于理解,你可把握这一原则:买保险时千好万好,反正是送钱,谁会拒绝呢?可理赔时,不好意思,我得找找茬——尽力找出不理赔的理由,毕竟是掏钱放血啊。

 

双方的冲突点在哪呢?证据。

 

张大锤得证明自己没有淋巴结增大,而保险公司会拿出淋巴结增大的证据。证据在哪?在医院里的医疗档案上——张大锤去医院做了检查,确实淋巴结增大,并留下了就诊的记录。

 

若另一种情况呢?张大锤淋巴结确实增大了,可他不知道、也没做任何检查,买了重疾险时健康告知全是“否”,一年后确诊重疾,此时保险公司就得赔付——因为找不到张大锤淋巴结增大的证据啊。

 

知道理赔难在哪,现在/将来要买保险的我们,平时要注意些什么呢?

 

别当黑户

 

在买保险时,确实应该逐条阅读保险条款,但相信绝大多数人都没这样做,一是相信保险销售——可能就是你的亲戚二姨、同学王小妮、前同事小李;二是条文太多,费时间不说,更重要的是术语太多,看不懂啊;还有更关键的一条,就是你本来就身体健康。

 

大多数的被保险人,在投保时都是身体健康的。但要记住一点:

 

不仅要事实如此,还要证明确实如此——或者没有证据表明自己身体不健康。

 

说得有点绕,我只好举例子了。

 

身体健康、出生农村的张大锤,在老家交的新农合医疗。二叔的儿子张狗蛋得了甲肝要住院治疗,问题是张狗蛋没加入农村合作医疗。为了能报销费用,在住院和结账时用的都是张大锤的名字和医保账户。

 

张大锤身体健康是事实,可证据却证明他是个曾经的甲肝患者——医院的医疗档案记录就是证据。

 

再举例子:张大锤的父亲有高血压,身体健康的张大锤医保卡里的钱花不掉,索性就用来给父亲买治疗高血压的药品。这在买重疾险时也是有瑕疵的——医保卡的消费记录,显示张大锤有高血压啊。恩,我们要做最恶的猜测——保险公司在理赔时,总会找茬不理赔。

 

所以,自己的医保账户一定不要随意借给他人用,也不要用自己的医保卡去购买各种疑难杂症、甚至癌症的药品,要保证自己这个健康体是确定的、可证实的、不可证伪的——请牢记这一原则。

 

那如果张大锤真让患有甲肝的张狗蛋用了自己的医保账户、也经常为患有高血压的父亲购买高血压药品,在购买重疾险时怎么办呢?如实告知。

 

如实告知保险销售、如实告知保险公司,看该如何处理——去医院体检确认健康、或者减少保额、或者增加保费、或者干脆拒保。否则,在理赔时都是扯皮的事。

 

如果真有健康告知中的“是”选项(如是否有甲肝?回答“是”),投保人可以选择其他健康告知宽松的产品,也可以选择人工核保——若核保拒绝,则会出具拒保说明,也因此就留下了“被保险公司拒保”的记录——这是不利于在其他保险公司再买重疾险的。怎么办呢?可以用弘康保险的智能核保——投保前核保,不会留下被拒保记录。

 

聪明的读者可能会说:既然讲证据,那不留下得病的证据,不就可以带病投保了——去小的民营医院做检查治疗、去民营体检中心做体检,不就行了么?!

 

……理论上如此,可你得确保这些就诊记录不会被保险公司调查到啊,你能保证吗?

 

买重疾险有很多实操技巧,但这里只重点说了底层原理,实际上技巧都是由这些底层原理延伸出来的,只有掌握底层原理后,才能以不变应万变的发展出各种应对技巧。

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