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深度解析投资人痛恨的网贷五大毒瘤!

来源:8号金融街 作者:8号金融街
2018-04-2719:01

昨天高高在8号金融街直播室,就“网贷出借是在帮助别人,为什么还有那么多人恨网贷”为主题与各位投资朋友们,进行交流与互动。以下是整理的文字精华版,供没有抽出时间观看或未观看的投资者参阅,希望大家能获得一定的收获。

 

在分享主题之前,跟朋友们分享一下备案的事情,我得到准确的消息,各个地方金融办只是暂停了备案细则的发布,备案可能有相应的延期。但截止目前并没有正式的文件下发,网传网贷延期18个月、注册资金需要10亿元及暂停备案等情况尚未证实,都是小道消息。

 

已经下发备案细则的区域,仍然需要按正常程序进行备案申报,希望投资朋友们不要误解了政策消息。

 

好了,回到今天主题,网贷出借是在帮助借款人解决真实的资金需求问题,可为什么还有那么多人恨网贷呢?

 

相信资深的网贷投资朋友有一定自己的感受,但事实并没有那么简单!!


网贷的本质是什么?


自2013年以来,高高在网贷行业已从业5年,可以说一路走来,见证了红岭创投的辉煌,小牛在线的争议、e租宝案的触目惊心、钱宝网的落荒而逃以及最近善林财富的瞬间陨落。

 

这些事件背后都牵涉到数以万计的投资者,也牵涉到大批的借款人。

 

真正痛恨网贷的人群,一部分是曾经踩过雷的出借人,觉得网贷平台就是诈骗;另一部分则是承受了较高借贷成本的借款人,如借了五万元,最终却还了十几万元,甚至更高,认为网贷是变相的高利贷,视网贷如社会毒瘤,要打倒它!。

 

首先我们来看,网贷本质上是不是毒瘤?

 

虽然有很多人不喜欢网贷?但是国家之所以鼓励互联网金融发展,鼓励网贷行业的发展,是因为P2P具备两种非常重要的属性。

 

第一、网贷被定义为普惠金融的重要组成部分,跟支付宝、财付通、网商银行一样,重点是服务中小微企业、城市白领、农村、农民、农业、及城镇等低收入人群,而这些是银行、私募、基金、信托等传统金融机构服务不到的弱势群体。用我们的大白话说,网贷服务的对象就是从银行借不到钱的人和闲散资金比较少又有理财想法的人。

 

就拿理财来讲,比如我们手里有1万块钱,存银行利率太低,赶不上通货膨胀的速度,变相贬值。投信托、私募则门槛远远达不到。随着网贷行业的兴起,才真正提供了一个全新的、低门槛、更便捷、利率较高的投资理财渠道。

 

第二、网贷有着能将民间借贷利率市场化的潜力。在没有网贷出现之前,在银行借不到钱的情况下,经常是通过民间小贷公司,甚至有部分人去借高利贷。产生了各式各样的手续费,造成民间借贷利滚利的现象。

 

因此,最高法院曾对借贷利率做出明确规定,借贷利率不得超过36%,超过36%的利率借款人可以选择不还。

 

另外,民间借贷只能通过自己给予多个借款人放贷,相对来讲,效率较低。网贷出现后,通过互联网科技的手段,形成一对一或一对多的撮合成交方式,大幅提升了借贷效率。


网贷的五大毒瘤


国家对于网贷的定义是做信息中介,本质上来讲,就是希望一笔投资(出借)对应一个借款人,网贷平台作为双方沟通和协议签订的中介平台。但是目前大多数平台是都不是这样做的。

 

因此,我们来看看有哪些问题,导致出借人或借款人骂网贷平台为毒瘤,归纳起来主要有以下几个方面:

 

毒之一:恶意欺诈跑路类平台。2015年、2016年为网贷暴雷高峰期,很多平台成立之初,就是为了骗钱跑路。

 

毒之二:运营不善跑路类平台。这些平台创始之初可能不是为圈钱而来,但是由于经营不善,坏账率过高等因素,导致现金流断裂,从而导致暴雷跑路。

 

毒之三:非法集资及庞氏骗局类平台。典型的例子就是E租宝、钱宝网。

 

毒之四:暴力催收。很多平台的收益,大部分是来自于借款人逾期的收益,在一定程度上来讲,平台更愿意借款人逾期。因为逾期费用非常高,只要能收回来,能够产生较大的利润。所以,为了能够顺利收回款,催收方就无所不用其极了,也对社会造成了非常恶劣的影响。

 

毒之五:现金贷。也是前两年非常火,同时也遭到监管层强制监管的业务。如趣店、微贷网、拍拍贷都曾开展过此类业务。因现金贷门槛非常低,只要有身份证基本就可以贷。显而易见,现金贷的逾期率也就非常高,而平台想要盈利,则是通过高利率来覆盖逾期率,利率高的平台年化利率高达600%。而借现金贷的人群基本都是低收入人群,高利率的压力导致他们无法按时偿还,从而催生出,平台向借款人介绍另外一家平台,让其以借新还旧的方式偿还,导致借款雪球越滚越大。


毒瘤形成的根本原因?


网贷本身应该定位为信息中介,对应来看,为何出现这种情况,网贷平台在中间扮演者什么样的角色,究其原因,主要有以下这种方面:

 

第一、平台跨越了信息中介的定位,为借款人增信。比如现金贷资产,这类借款人如果只是单笔在平台发散标,相信比较难借到钱。而平台则把这些所有债权进行打包成一个理财产品计算,并承诺逾期用保证金垫付,这样就起到对借款人增信的作用。

 

第二、将投资者超高收益转嫁到借款人身上。有的平台为了吸引投资者,给予的利率非常高,而平台为了能够覆盖综合成本,只能把超高的利率转嫁到借款人的身上。按照监管层的意愿,是希望网贷平台是纯正的信息中介,把借款人的信息披露完整,尽量降低借款人融资成本,扩大投资者收益,而不是为了赚取收益把成本转嫁到借款人身上。

 

第三、将平台的坏账率转嫁到借款人身上。通过开发下一个客户来覆盖掉之前的坏账率。

 

第四、将平台利润率转嫁到借款人身上。典型的例子就是现金贷和校园贷了。通过提高借款人的利率来提高平台的利润率。

 

第五、将平台的运营成本转嫁到借款人身上。比如人工、场地、房租、营销、合规等等成本都转嫁到了借款人身上。

 

网贷平台把过多的自身运营风险转嫁到借款人身上,而借贷的人群很多是弱势群体,这与监管层普惠金融的本质是相违背的。也就导致很多平台在备案的过程当中,叫苦连天。还有部分平台为了弥补历史漏洞,建立隐性资金池,为自己填坑。

 

这就是为何很多人评论网贷为毒瘤的根本所在。

 

因此,接下来给大家分享8号金融街,也是我本人一直秉承的一个观点,也希望大家能够理解,并在接下来的理财过程当中,能把这种理念传播给身边的朋友。

 

我们希望投资人保持良好的心态,不求高息、不薅羊毛、分散出借、价值投资。

 

当然,可能有投资朋友会喷,我投资就是为了追求高息啊,不追求高息我投什么。实际上,历史上很多平台暴雷,都是被羊毛党给薅死的。

 

投资时,建议新手按3、2、1、1、1、1、1的比例进行分散投资。老手可以选择5、3、2、的方式投资。

 

希望大家挑选平台就像挑女朋友一样,本着与平台谈恋爱的精神,有着较高的忠诚度,投资时间越长,越有利于自己去更加深入的了解这家平台,并及时掌握平台运营动态,减少踩雷的几率。

 

网贷本质上不是毒瘤,是普惠金融的是民间借贷利率市场化的一个重要工具,无论是恨网贷的人还是爱网贷的人,都应该认清网贷的本质,一定要坚定支持监管对信息中介平台的定位,投资者也要做到价值投资,不求高息,稳健投资,分散出借!

 

好了,本期的直播回顾内容就这些了,想要了解更多的信息,请关注8号金融街公众号,也也可以在一直播APP搜“8号金融街”,每周四晚上19:00,高高与你不见不散。

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