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网贷成功备案的几大难点在哪里?

来源:8号金融街 作者:8号金融街
2018-04-1307:20

各位看直播回顾的小伙伴们好久不见,未来直播回顾将于每周四晚直播后,周五跟各位小伙伴准时见面,希望没有时间看直播的朋友们不要错过哟。

 

高总昨天晚上跟大家互动的主题,主要是与大家分享了“从监管思路上来看网贷平台合规备案的难点有哪些?”看懂了网贷目前备案的难点所在,各位基本上就能够去判断这个平台未来的发展潜力,也能够在现阶段作出比较正确出借策略规避一些风险较高的平台!

 

在讲主题之前,高总插了一段题外话,很多投资者在群里问高总,怎么判断哪些平台比较安全,8号金融街又有哪些风控手段?

 

借此机会,高总在直播当中与大家详细讲解了一下,其实,目前与8号金融街合作的平台,都是高总非常熟悉和知根知底的。


测评平台是否安全的三大核心维度


一般来讲,我们测评平台是否安全,主要考虑的核心维度有三大类:道德风险、政策风险和运营风险,这三大类分别可以从以下二十二条细则中去辨别:

(强烈建议大家收藏这张表哈)

 

通过以上维度去深入分析,基本上就可以判断出一家平台是否靠谱。历史证明,从2015年10月公司成立至今,与8号金融街合作的平台,从来没有发生过暴雷或跑路,出现逾期兑付问题的都没有。

 

当然,目前与我们合作的平台当中,有部分平台条件不完全符合这二十条规则,但我们考虑到平台未来的成长性以及团队的专业程度,可能会放松一两条条件的限制。


备案的六大核心难点


好了,接下来,我们正式进入今天的主题,P2P网贷备案难点在哪里?


目前备案的核心难点主要在于大额存量资产的处置超级放款人模式的处理、不得承诺保本保息,取消风险备付金、对接上线银行存管、敏感信息的披露、出具相关报告并披露

等六大类。

 

第一、目前合规备案最大的难点就在于大额资产处理。尤其是交易规模较大的平台,如百亿元,千亿元级的大平台合规非常难。如红岭创投,在历史上业务模式都是以大标为主,项目金额都是千万元、上亿元规模。但好的一点是红岭的项目有相应的资产做抵押,发生坏账损失的可能性比较低。

 

但是,红岭的资产要提前化解掉非常困难。为什么呢?假如在2018年6月份之前,化解大额不合规的存量业务,唯一的方法就是剥离出去,想要提前清零还清,很多借款人不愿意提前还,甚至可能没有能力提前还,而且涉及的金额如此巨大,可以想象这个难度有多大。因此,化解清零大额标,只能去给予平台更多的时间去处理。

 

如果未来有某个大型平台没有成功备案,相当大的可能性就是卡在存量大额资产处置这一问题上。

 

不过,近期市场也传出消息,未下发备案细则的地区,暂停下发备案验收细则,这也意味着,备案将进一步延期。而导致备案延期的主因,应该就是化解大额不合规存量业务所引发的。

 

红岭创投也曾表示,想要完全化解大额不合规存量资产,必须要到2019年才能完成,而其他有类似于红岭业务的平台,化解起来可能需要消耗更多的时间。

 

第二、超级放款人模式的处理,这点也类似于大额资产处置,其主要是指在平台上线银行存管前发布的项目,客户投资的资金必须经过公司账户,然后在发放给借款人,回款时同理。超级放款人模式包含债权转让、活期产品以及打包债权产品所衍生出来的产品模式。想要备案成功,这些款项必须要结清,尤其是存量大的平台要非常注意,如人人聚财。

 

第三、不得承诺保本保息,取消风险备付金。

 

监管规定明确要求,取消平台自担保,取消风险备付金的制度,很多投资者对这点事不太理解和接受,认为平台将风险完全撇清,全部转移给自己。

 

实际上,监管层是为了防止平台借着备付金为借款人去增信。让投资者认为保本保息,发生逾期时,平台方则想尽办法兜着,等兜不住了,结果爆发出来,对社会以及投资者的伤害则更大。

 

因此,接下来平台备案的难点就在于,如何去寻找合适的第三方担保公司去兜底,否则会影响平台的正常运营。

 

第四、对接上线银行存管

 

首先解释下为什么要对接银行存管?如果P2P平台不对接银行存管,就会涉嫌资金池以及进行暗箱的操作,违背了监管体系当中,不允许P2P做资产管理的工作。

 

因为平台账户沉淀或者变相沉淀了投资者的资金,许诺给予一点利息,等于就是变相做了资产管理的工作。目前在国内允许做资产管理或公开吸存的企业,只有银行、信托、券商、基金和一些持有相应牌照的公司,资产管理是属于特许经营类行业,P2P平台没有资产管理牌照,不具备这种资质。

 

因此,上线银行存管最大的意义,就是告诉投资者P2P平台只是处理信息,不处理资金,投资者的资金交给银行去管理,有利于保障资金的安全。

 

为什么对接银行存管成为一个难点呢?主要在于近期时间关注到市场上的一些消息,比如农业银行关闭了网贷的快捷支付功能,贵州银行退出了P2P平台资金存管业务,还有最新监管细则当中明确规定,P2P平台对接的存管银行必须要经过互金专委会测评。

 

然而,截止目前有哪些银行能够通过测评,暂未可知。所以哪怕目前以已经对接好了银行存管,也具有非常大的不确定性,不一定能通过。

 

不过,平安银行通过的可能性还是非常大,毕竟平安有较强的实力以及在积极拥抱存管业务。

 

第五,敏感信息的披露

 

实际上,信息披露工作并不难,难就难在按照《信息披露指引》之中的要求,平台必须将原先敏感的、甚至列为机密的数据,都披露出来。比如指引当中要求平台必须披露借款人借款利息这一项,此项数据公布出来,投资者几乎可以算出平台赚了多少利差。目前99%的平台都未披露这项。

 

因此,信息披露合规也是平台备案的一大难点。

 

第六、出具相关报告并披露

 

备案前,P2P平台必须提交三份重要的报告:律师事务所出具的法律意见书、会计师事务出具的对上一年度财务报表的审计报告、会计事务所出具的业务经营情况专项审计报告等。而且必须到当地金融办指定的律师事务所办理。这也是网贷平台备案面临的第二大难点。

 

除此之外,监管层还有一些要求,如等保三级备案和认证。但是这条规则只是监管层要求平台有。投资者不用太在意,如果平台拿等保三级认证来宣传平台安全,千万不要被平台给忽悠了,申请这个认证并不难。

 

最后,高总还分享了一些好玩,也能够帮助大家更清晰的去理解平台业务的合规性。如果平台经营了下面这些业务,我们以判刑的级别给他们分类:

 

一级:从事校园贷、现金贷的平台,判处死刑。

二级:业务超限额、资金无存管,判处无期徒刑。

三级:代销金交所、资管、信托等理财产品,判处有期徒刑。

四级:资金错配(活期、理财计划),将被拘留。

五级:误导宣传(承诺刚性兑付或收益率),罚款。


投资者互动解答


问、接下来网贷平台可以再投资吗?

 

高总:一方面可以选小而美的平台,他们合规的意愿高,违规存量业务少,备案的灵活性比较高,只要有统一的备案标准,这类平台比较容易备案。


另一方面,可以选择相对规模比较大的一些平台。对比小平台而言,监管层更希望看到这类大平台能够长久发展下去,因为它们背书能力强,不容易出现挤兑风险,更利于行业的稳定发展。如陆金服,不仅具有非常强大背景和背书能力,还有比较强大的资产来源。

 

不过,目前阶段投资平台最好不要投资超过一年标。因为很多平台目前苦撑着去做电子签章、上线银行存管、获取法律意见书,以及为合规去花那么多钱。为什么呢?


一方面。成功备案后,就等于拿到了经营牌照了,未来能够长久更好的发展。另一方面,有一些中小平台就冲着被收购而去的,希望成功备案后可以卖个好价钱。

 

好了,本期的直播回顾干货内容就这些了,欢迎大家积极评论、转发,如果不想错过最新的网贷行业动态和深度解读,一直播APP搜“8号金融街”每周四晚上7:00直播,我们不见不散。

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