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P2P平台是怎么做风险控制的？【理财学堂】

主持人肖肖

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视频简介如果你在路上随便拉个人问一下“P2P是什么”，相信大部分人都能依照字面意思给你说出个似是而非来，唬的人一愣一愣的，但实际上P2P内在的商业逻辑和套路，远没有那么简单，不同平台的风控模式也不一样，今天就来给大伙扒扒P2P平台是如何做风控的。...详情

如果你在路上随便拉个人问一下“P2P是什么”，相信大部分人都能依照字面意思给你说出个似是而非来，唬的人一愣一愣的，好像真是那么回事儿，但实际上P2P内在的商业逻辑和套路，远没有那么简单，不然也不会有那么多人迷迷糊糊的踩雷。
所以，在聊平台怎么做风控这个话题之前，想先和大家聊聊关于国内P2P平台的商业模式，这样我们才能更清楚的看到，P2P平台需要在哪里做风控，怎么做？

01 国内P2P的主流商业模式

8号金融街在对接合作平台的时候，曾对不少平台都做过实地考察，包括对平台资产端的了解。
发现目前国内的P2P模式主要有两种，一种是纯线上的借贷撮合交易，这是我们大多数人都容易理解的一种模式，就是P2P的字面意思，就是在线上撮合资金需求，借款人在平台发布融资需求，约定借款期限、收益及资金筹措期限；出借人在平台部分或全额投标。
国内比较典型的平台代表就是拍拍贷。
但实际上还有另外一种主流模式，就是线上线下结合的O2O借贷交易模式。
这应该是目前中国P2P行业中最为主流的业务模式，多数P2P平台在线上吸纳投资人资金，线下获取债权，从而形成中国特色的P2P模式。
线下获取债权又分为直接债权与间接债权模式，直接债权就是平台自己设立门店去放款，然后获取债权，放到平台上去融资，间接债权就是通过与小贷公司合作导入大量债权，放到平台上去融资。
国内的代表平台就是陆金所、宜人贷等平台。
比较一下这两种商业模式，前者是监管层一直都比较推崇的一种模式，在下发的诸多文件中都有强调网贷平台信息中介的定位。
因为这种纯线上的模式是不承担项目风险的，所有收入来自于平台的居间服务费，就算是借款人违约，项目出现逾期，都不影响平台的服务费收入，投资人自行承担项目逾期的风险。
也就是咱们经常听到有业内人士说的打破刚兑，但目前看来，只要是打破刚兑的平台生意都不怎么好，很多投资人都已经被惯坏了，不愿意承担风险，只需要更多的收益。
另外，虽说纯线上的这种模式不需要平台承担什么风险，但平台背负了千万投资人的信任，所以平台上发布的标的应该有更高的质量，才能获得更多投资人的信任，才会有人进来投钱。
美国著名P2P平台LendingClub 就是纯线上模式的代表，他们曾曝出一个逾期事件，让人印象非常深刻，LendingClub 向某个机构投资者出售了价值2200万美元“明显不符合该投资者指定标准”的贷款后，公司创始人兼CEO辞职，公司股价暴跌。
LendingClub主席说了一句话：“我们的业务完全倚赖信用，目前发生的问题与我们的核心价值背道而驰。”
所以归根结底，这种模式的核心还是风控，还是依靠平台对资产端质量的把控。
另外一种模式就不用多说了，平台上的标的不是自己的线下门店房贷放出去获得的，就是从一些民间小额贷款公司买来的，一旦出现逾期，平台只能自己承担，所以咱们看到那么多的网贷平台资金链断裂跑路，真正的线上模式没有必要跑路。
说白了，这种模式的风控核心和前者一样，还是资产端，只是一个需要跑路，一个没有必要跑路。
02 P2P平台风控的重点在资产端
讲完P2P的两种主流商业模式之后，咱们基本就弄清楚了，P2P平台的风控都是集中在资产端。那么资产端的风控是怎么做的，说人话就是，怎么判断借钱的那些人一定会还钱呢？
这就要看P2P平台对接的是什么样的资产，是商业票据、供应链、融资租赁、房产抵押贷、车贷，小微贷，设备抵押贷款、存货质押贷款还是其他的什么，针对这些借贷资产都有不同的风险管理方法，并且每一种的风险管理都是非常专业的领域。
一般人很难去深究，更不用说刚刚接触网贷理财的朋友了，但所有的风控都离不开一核心的理念“小额分散”。如果你投的一个网贷平台是正经网贷平台的话，他的风控理念一定是这样的。
为什么这样说，因为没有没有任何一家网贷平台，甚至是金融类业务的平台敢说自己是O逾期的，除非他不要脸，大家对坏账都是有预期的，平台的风控要做的就是用营收去覆盖运营成本和坏账成本，只要平台收取的借款利差高于运营成本和坏账，这个平台就能持续运营下去。
打个简单的比方，借给100个人每人10块，这100个人里面有20个人不还钱了，那么你的坏账成本就是20块，你从另外80个人那里每人收了10%的利差，利差收入就是80块，除去运营成本和坏账之后，还是能够盈利的，但是如果你审批通过放款的这100人里面有80个人不还钱，显然利差收入是覆盖不了公司所有成本，那么长此以往这个平台就会倒闭。
这里面的核心就在于，通过小额分散的方式，降低部分违约带来的影响。
我们再来详细说一下小额分散这四个字，先说一下具体是怎么个”分散“法。
对于平台来说，保证借款主体还款概率的独立性，即借款的客户分散在不同的地域、从事行业、年龄和学历等等，这些分散独立的个体之间发生违约的概率能够相互之间保持独立性，那么同时发生违约的概率就会非常小。
前几年金融危机的时候，浙江外贸企业都亏损，那么在这类企业的员工借款能力就受到影响，但是不会影响到在贵州的白酒类企业员工的还款能力。
对于投资人来讲，我们在选择平台的时候就要从地点、行业、年龄等多个维度来看看平台的标的是否分散。
再来和大家聊聊”小额“在风控方面的重要性。
举个最血淋淋的例子，前段时间暴雷的百亿级平台，妙资金融，因为一个2亿多的项目逾期，搞的平台元气大伤，一蹶不振，甚至被立案调查。当然这里面有很多因素，比如高官卷管等等问题，但这也暴露了大额项目更容易产生道德风险，而且能轻而易举的搞垮平台。
那么作为投资人怎么来依照小额的理念来选择平台，很简单，按照监管出台限额的标准，个人单笔借款20万，累计100万；企业单笔借款100万，累计500万，按照这边标准来选就对了。
好了，今天就和大家聊到这里，可能有很多朋友看完之后，还是不太理解，会有很多问题想要问，别着急，大伙可关注8号金融街微信订阅号提出你想问的问题，或添加8号金融街官方客服QQ1000828，即可获得更详细的解答。

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