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P2P平台是怎么做风险控制的? 【理财学堂】

主持人 肖肖
标签 p2p教程视频
视频简介 如果你在路上随便拉个人问一下“P2P是什么”,相信大部分人都能依照字面意思给你说出个似是而非来,唬的人一愣一愣的,但实际上P2P内在的商业逻辑和套路,远没有那么简单,不同平台的风控模式也不一样,今天就来给大伙扒扒P2P平台是如何做风控的。...详情
如果你在路上随便拉个人问一下“P2P是什么”,相信大部分人都能依照字面意思给你说出个似是而非来,唬的人一愣一愣的,好像真是那么回事儿,但实际上P2P内在的商业逻辑和套路,远没有那么简单,不然也不会有那么多人迷迷糊糊的踩雷。
所以,在聊平台怎么做风控这个话题之前,想先和大家聊聊关于国内P2P平台的商业模式,这样我们才能更清楚的看到,P2P平台需要在哪里做风控,怎么做?

01 国内P2P的主流商业模式

8号金融街在对接合作平台的时候,曾对不少平台都做过实地考察,包括对平台资产端的了解。
发现目前国内的P2P模式主要有两种,一种是纯线上的借贷撮合交易,这是我们大多数人都容易理解的一种模式,就是P2P的字面意思,就是在线上撮合资金需求,借款人在平台发布融资需求,约定借款期限、收益及资金筹措期限;出借人在平台部分或全额投标。
国内比较典型的平台代表就是拍拍贷。
但实际上还有另外一种主流模式,就是线上线下结合的O2O借贷交易模式。
这应该是目前中国P2P行业中最为主流的业务模式,多数P2P平台在线上吸纳投资人资金,线下获取债权,从而形成中国特色的P2P模式。
线下获取债权又分为直接债权与间接债权模式,直接债权就是平台自己设立门店去放款,然后获取债权,放到平台上去融资,间接债权就是通过与小贷公司合作导入大量债权,放到平台上去融资。
国内的代表平台就是陆金所、宜人贷等平台。
比较一下这两种商业模式,前者是监管层一直都比较推崇的一种模式,在下发的诸多文件中都有强调网贷平台信息中介的定位。
因为这种纯线上的模式是不承担项目风险的,所有收入来自于平台的居间服务费,就算是借款人违约,项目出现逾期,都不影响平台的服务费收入,投资人自行承担项目逾期的风险。
也就是咱们经常听到有业内人士说的打破刚兑,但目前看来,只要是打破刚兑的平台生意都不怎么好,很多投资人都已经被惯坏了,不愿意承担风险,只需要更多的收益。
另外,虽说纯线上的这种模式不需要平台承担什么风险,但平台背负了千万投资人的信任,所以平台上发布的标的应该有更高的质量,才能获得更多投资人的信任,才会有人进来投钱。
美国著名P2P平台LendingClub 就是纯线上模式的代表,他们曾曝出一个逾期事件,让人印象非常深刻,LendingClub 向某个机构投资者出售了价值2200万美元“明显不符合该投资者指定标准”的贷款后,公司创始人兼CEO辞职,公司股价暴跌。
LendingClub主席说了一句话:“我们的业务完全倚赖信用,目前发生的问题与我们的核心价值背道而驰。”
所以归根结底,这种模式的核心还是风控,还是依靠平台对资产端质量的把控。
另外一种模式就不用多说了,平台上的标的不是自己的线下门店房贷放出去获得的,就是从一些民间小额贷款公司买来的,一旦出现逾期,平台只能自己承担,所以咱们看到那么多的网贷平台资金链断裂跑路,真正的线上模式没有必要跑路。
说白了,这种模式的风控核心和前者一样,还是资产端,只是一个需要跑路,一个没有必要跑路。
02 P2P平台风控的重点在资产端
讲完P2P的两种主流商业模式之后,咱们基本就弄清楚了,P2P平台的风控都是集中在资产端。那么资产端的风控是怎么做的,说人话就是,怎么判断借钱的那些人一定会还钱呢?
这就要看P2P平台对接的是什么样的资产,是商业票据、供应链、融资租赁、房产抵押贷、车贷,小微贷,设备抵押贷款、存货质押贷款还是其他的什么,针对这些借贷资产都有不同的风险管理方法,并且每一种的风险管理都是非常专业的领域。
一般人很难去深究,更不用说刚刚接触网贷理财的朋友了,但所有的风控都离不开一核心的理念“小额分散”。如果你投的一个网贷平台是正经网贷平台的话,他的风控理念一定是这样的。
为什么这样说,因为没有没有任何一家网贷平台,甚至是金融类业务的平台敢说自己是O逾期的,除非他不要脸,大家对坏账都是有预期的,平台的风控要做的就是用营收去覆盖运营成本和坏账成本,只要平台收取的借款利差高于运营成本和坏账,这个平台就能持续运营下去。
打个简单的比方,借给100个人每人10块,这100个人里面有20个人不还钱了,那么你的坏账成本就是20块,你从另外80个人那里每人收了10%的利差,利差收入就是80块,除去运营成本和坏账之后,还是能够盈利的,但是如果你审批通过放款的这100人里面有80个人不还钱,显然利差收入是覆盖不了公司所有成本,那么长此以往这个平台就会倒闭。
这里面的核心就在于,通过小额分散的方式,降低部分违约带来的影响。
我们再来详细说一下小额分散这四个字,先说一下具体是怎么个”分散“法。
对于平台来说,保证借款主体还款概率的独立性,即借款的客户分散在不同的地域、从事行业、年龄和学历等等,这些分散独立的个体之间发生违约的概率能够相互之间保持独立性,那么同时发生违约的概率就会非常小。
前几年金融危机的时候,浙江外贸企业都亏损,那么在这类企业的员工借款能力就受到影响,但是不会影响到在贵州的白酒类企业员工的还款能力。
对于投资人来讲,我们在选择平台的时候就要从地点、行业、年龄等多个维度来看看平台的标的是否分散。
再来和大家聊聊”小额“在风控方面的重要性。
举个最血淋淋的例子,前段时间暴雷的百亿级平台,妙资金融,因为一个2亿多的项目逾期,搞的平台元气大伤,一蹶不振,甚至被立案调查。当然这里面有很多因素,比如高官卷管等等问题,但这也暴露了大额项目更容易产生道德风险,而且能轻而易举的搞垮平台。
那么作为投资人怎么来依照小额的理念来选择平台,很简单,按照监管出台限额的标准,个人单笔借款20万,累计100万;企业单笔借款100万,累计500万,按照这边标准来选就对了。
好了,今天就和大家聊到这里,可能有很多朋友看完之后,还是不太理解,会有很多问题想要问,别着急,大伙可关注8号金融街微信订阅号提出你想问的问题,或添加8号金融街官方客服QQ1000828,即可获得更详细的解答。

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